إعادة التمويل العقاري هي عملية تقوم خلالها الأسر أو الأفراد بإعادة هيكلة قرضهم العقاري الحالي من خلال قرض جديد، غالبًا بشروط أفضل من القرض الأصلي تتنوع دوافع الأفراد لإعادة التمويل العقاري، حيث يسعى البعض للحصول على معدل فائدة أقل، أو لتقليص مدة سداد القرض، أو لتحويل نوع القرض من ثابت إلى متغير أو العكس، لذا تعتبر هذه العملية خطوة استراتيجية يمكن أن تساعد في تخفيف الأعباء المالية على المدى الطويل، في هذا المقال، سنستعرض مفهوم إعادة التمويل العقاري بشكلٍ مُفصّل.

إعادة التمويل العقاري هو عبارة عن أخذ قرض جديد على العقار بهدف تسديد القرض القدين، ويُمكن أن يكون عبارة عن إعادة شروط القرض العقاري القديم، وتتم هذه العملية للحصول على سعر فائدة أقل أو تحقيق هدف مالي آخر أو ربما تقصير مدة القرض، ويتلخص الموضوع في معرفة المُقترض لأهدافه من إعادة التمويل والقيام بمجموعة من العمليات الحسابيّة وذلك لمعرفة درجة وقيمة الإستفادة من إعادة التمويل.

1- تقليل معدل الفائدة مع ارتفاع قيمة العقار، حيث أنه يجل طلب إعادة التمويل العقاري لتخفيض النسبة، وهذا بدوره يعتمد على درجة الإئتمان الخاصّة بالمُقترض فكلما كانت أعلى كلما انخفض معدل القرض العقاري.

2- تقليل الدفعات الشهريّة، على سبيل المثال في حال تم أخذ القرض بدفعة أولى أقل من 20% فسيكون هُنالك معدل فائدة عالية، لذلك تتم عملية إعادة التمويل لتقليل تلك الدفعات الشهريّة وذلك لأن قيمة العقار ارتفعت وانخفضت قيمة بقية الأقساط.

3- الحصول على قرض جديدة والإستفادة منه في دفع أقساط العقار وفتح مشروع جديد أو تقوية مشروع المُقترض الخاص.

1- تقييم الرهن العقاري من خلال فحس العقار وهو عادةً ما تكون قيمته مرتفعة مُقارنةً ببداية القرض الحالي بالإضافة إلى تحديد مُعدل الفائدة وتحديد المُدة الزمنية وإمكانيّة تحقيق افوائد من عملية إعادة التمويل وتقوم الشركة ايضًا بتحليل الوضع المالي للعميل لضمان قدرته على تحمّل الأقساط الجديدة للعقار.

2- التحقق من تاريخ الإئتمان فكلما كانت درجة الإئتمان للعميل عالية كلما كانت الإستفادة من القرض الجديد أكبر وهو ما تتحقق منه الشركات لقياس درجة قدرة العميل على سداد القرض الجديد، حيث تعكس درجة الإئتمان الجيّدة تاريخ العميل المالي بما في ذلك سلوك السداد والإلتزامات الماليّة السابقة مما يمنح المُقترضين الثقة في قدرة العميل على الوفاء بالتزاماته.

3- تقييم العقار ودراسة قيمته الماليّة في سوق العقارات في الوقت الحالي فهو أمر أساسي بالنسبة للعميل، وذلك لأن قيمة القرض الجديد سترتكز عليك فالتقييم الدقيق يعكس القيمة السوقيّة الحقيقيّة للعقار مما يُساهم في تحديد المبلغ الذي يُمكن للعميل اقتراضه بناءً على الضمانات العقاريّة المُتاحة.

4- صرف القرض الجديد بشروطه الجديدة، إذ يُمكن الإستفادة منه بأكثر من طريقة من خلال سداد الإلتزامات أو سداد التكاليف التي تتعلق بإعادة التمويل، ويُمكنك ايضًا استخدام المبلغ الزائد من القرض الجديد لتغطية تحسينات على العقار أو تغطية النفقات الأخرى مما يوفّر للمُقترض مرونة ماليّة في إدارة أمواله.